La economía española está padeciendo una crisis económica que tiene dos raíces: el crack de la construcción y el “Crunch” de los créditos.
Nuestro gobierno sostiene que el sistema financiero español es sólido y, en verdad, las provisiones de nuestra banca no tienen parangón en el mundo. Pero, también sostiene que la sistema financiero español no ha adquirido activos contaminados en los USA, lo cual es una verdad a medias, pues, bancos y cajas se han endeudado en el exterior con créditos a corto plazo para crear sus propios activos tóxicos: las hipotecas concedidas entre 2003 y 2007. Y para demostrar mi afirmación voy a recurrir a mi experiencia vital.
El 7/12/1999 mi esposa y yo adquirimos el piso en el que vivimos. Su coste fue de 20,5 millones de pesetas (123.000,00 €). Como la aportación inicial era insuficiente para cubrir el 20% de la entrada y los gastos de la compra, el banco nos obligó a buscarnos un aval adicional que garantizara su préstamo de 108.000,00 €. Aún así, estuvimos muy contentos de poder pagarla.
En 2002 decidimos reformar la vivienda, para lo cual ampliamos y refinanciamos la hipoteca. Con el mismo empleo que en 1999 y una tasación de 240.000,00 € no tuvimos ningún problema en obtener una nueva hipoteca de … 162.000,00 €!!! Y sin avales!!!!
Por allá el 2006, quiso el azar nos invitó a intentar cambiar a una vivienda mejor. Lo primero fue acudir a una inmobiliaria que tasó nuestro humilde hogar en … 390.000,00 €!!! Sólo por vivir allí ya se había revalorizado un 18% cada año.
Abandonamos la búsqueda después de ver decenas de pisos con precios absurdos. Y fue entonces cuando cometimos un grave error: no ampliar la hipoteca.
Si lo hubiéramos hecho (y solo con el 80% del valor de tasación: 312.000,00 €,), hoy, el recientemente nacionalizado Banco Halifax de España SAU seria propietario de mi hipoteca basura. Y sería “basura” no por mi incapacidad para retornar el préstamo, sino por mi negativa a afrontar una deuda cuya garantía [nuestra casa] tiene un valor inferior al importe prestado: hoy, su precio de venta estaría entre 240.000,00 € y 270.000,00 €. Es decir, nuestra vivienda vuelve a valer igual que en 2003.
La caída de los precios reales de la vivienda ha hecho que las hipotecas concedidas entre 2003-2007 sobre más del 70-80% del valor de tasación sean hoy hipotecas basura: el valor actual del activo [vivienda] es inferior al pasivo [préstamo hipotecario] que lo financia. Puede que sus propietarios (como yo) tengan capacidad para retornar la deuda, pero, su casa ya no vale el dinero que les prestaron.
En España no parece saberlo nadie, pero, en Europa nadie presta dinero a los bancos y cajas españoles porque saben que si la crisis persiste, la morosidad se llevará por delante a cualquiera que les preste dinero (bancos extranjeros y/o ahorradores).
Por eso el gobierno prestará lo que no está escrito a los bancos y garantizará todo lo que cojan prestado: no es cuestión que nadie piense que el sistema financiero español no devuelve lo que le prestan.
15 octubre 2008
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